Peníze z mikropůjčky

RPSN není u mikropůjček to nejdůležitější. Na co se při výběru mikropůjčky zaměřit?

Většinou se dočtete, že RPSN je stěžejním parametrem při srovnávání půjček. Nechci tuto informaci rozporovat, neboť tomu skutečně tak většinou je, alespoň u půjček jejichž splatnost se pohybuje v rámci let. V případě mikropůjček se však setkáte s typickou splatností do měsíce. Při výběru mikropůjčky byste tak měli rozhodovat i na základě jiných kritérií, která to jsou?

Každý poskytovatel by měl u svých půjček uveřejňovat RPSN neboli Roční Procentní Sazbu Nákladů. Jak už však tato 4 slova napovídají, jedná se o náklady na půjčku za celý rok. Základní princip mikropůjček však spočívá v tom, že si je berete pouze na pár týdnů, maximálně měsíc.

RPSN je samozřejmě důležitým srovnávacím ukazatelem, který využijete v případě, když budete uvažovat o dlouhodobé půjčce, mikropůjčky však mají jiná specifika. Musíte si uvědomit, že velkou část RPSN tvoří úroky. Když si spočítáte, kolik skutečně zaplatíte u mikropůjčky na úrocích, zjistíte, že ani zdaleka netvoří většinu z částky, kterou za mikropůjčku přeplatíte.

Příklad z praxe!

Hledali jste nejlepší mikropůjčku, až jste nakonec našli dvě s totožným RPSN a teď přemýšlíte, kterou zvolit? V duchu jste spokojení, protože nemůžete zvolit špatně, obě přeci mají totožnou Roční Procentní Sazbu Nákladů. Opak je ovšem pravdou.

  • 1. mikropůjčka – RPSN tvoří z 30 % poplatek za vyřízení a poskytnutí půjčky a 70 % tvoří úrok, který zaplatíte za rok splácení
  • 2. mikropůjčka – RPSN tvoří z 10 % poplatek za vyřízení a poskytnutí půjčky a 90 % tvoří úrok, který zaplatíte za rok splácení

Pokud byste tedy nakonec zvolili první mikropůjčku, protože vám nabízí nižší úrok (podíl úroků na RPSN půjčky je nižší než v druhém případě), udělali byste chybu.

Jak už jsem psal, splatnost mikropůjček se pohybuje řádově v týdnech. Pokud bychom tedy splatili náš závazek podle plánu, zaplatili bychom z ročních úroků pouze zlomek celkové částky (peníze zaplacené za úroky odpovídají skutečné délce splácení), naopak poplatek platíme vždy celý.

RPSN je tedy součet ročního úroku půjčky a všech poplatků, které je nutné zaplatit za poskytnutí a vyřízení půjčky nebo za vedení půjčkového účtu. U mikropůjček se však nakonec projeví mnohem více poplatky spojené s vyřízením a poskytnutím půjčky právě proto, že délka splácení, a tedy vliv úroků na celkovou přeplacenou částku, je mnohem menší.

Na co se při výběru mikropůjčky spíše zaměřit?

Mikropůjčky mají celou řadu speciálních parametrů, záleží na tom, co konkrétní zájemce od půjčky očekává. Z finančního hlediska, jak jsem naznačil výše, nerozhoduje při podobném RPSN výše úroků, ale naopak výše poplatků, které za zřízení a vedení půjčky zaplatíte.

Rovněž myslete na to, že v rámci RPSN nejsou zahrnuty poplatky případně sankce za zpoždění nebo odklad splátek. Poplatky za předčasné splacení nebo změnu splátkového kalendáře se týkají spíše běžných půjček, nicméně pro úplnost je rovněž musím zmínit.

Mezi nefinančními parametry je třeba volit tak, aby mikropůjčka maximálně vyhovovala vašim potřebám. Jedná se především o tyto vlastnosti:

  • Rychlost vyřízení půjčky a poskytnutí peněz (s tím také souvisí, zda máte účet u stejné banky jako poskytovatel půjčky)
  • Možnost půjčení peněz v hotovosti
  • Nastavitelnost délky splácení
  • Minimální a maximální částka, kterou si můžete půjčit
  • Reference předchozích klientů

Pokud víte, která kritéria jsou pro vás nejdůležitější a srovnáte si podle nich nabízené půjčky, teprve potom můžete dospět k zodpovědnému rozhodnutí a nešlápnete vedle.

Pamatujte tedy, že RPSN je u půjček obecně velmi důležité, ale u mikropůjček vás může navést k méně výhodnému rozhodnutí, zvláště pokud se rozhodujete pouze na základě jeho výše.

0 odpovědí

Diskuze

Chcete se zapojit do diskuze?
Neváhejte a napište!

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *